Rachat de crédit avec plusieurs prêts : comment ça marche ?
Laurent Collomb · · 5 min de lecture
Trois prélèvements, trois dates, trois organismes à relancer en cas de retard : gérer plusieurs crédits en parallèle transforme vite le budget mensuel en casse-tête. Je le vois dans une grande partie des dossiers qui arrivent chez ARAF : ce n'est pas toujours le montant total qui pose problème, c'est l'empilement des échéances.
Le regroupement de prêts consiste à racheter vos crédits en cours pour les remplacer par un seul prêt, une seule mensualité et un seul interlocuteur. Chez ARAF, courtier en opérations de banque depuis 1999, nous présentons votre dossier à l'organisme partenaire le mieux adapté à votre profil.
La diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés. Une simulation en ligne prend deux minutes, sans engagement, et donne lieu à une réponse de principe sous 24h.
Qu'est-ce qu'un regroupement de prêts et à quoi ça sert ?
Définition et principe fondamental du rachat de crédits
Le regroupement de prêts, aussi appelé rachat de crédits ou regroupement de crédits consiste à racheter tout ou partie de vos crédits en cours pour les remplacer par un unique prêt. L'organisme partenaire solde vos créanciers actuels, puis vous remboursez ce nouveau prêt selon des conditions redéfinies : durée, taux, mensualité.
Quels types de prêts peuvent être regroupés ? (Immobilier, conso, dettes)
Plusieurs catégories de crédits entrent dans le périmètre d'un regroupement :
Crédits immobiliers : prêt principal, prêt travaux, prêt relais.
Crédits à la consommation : prêt auto, prêt personnel, crédit renouvelable.
Dettes diverses : découvert bancaire ou dettes familiales, dans certaines limites.
Trésorerie complémentaire : une somme additionnelle pour financer un nouveau projet.
Un regroupement limité aux crédits conso ne nécessite pas de garantie hypothécaire : il s'adresse aussi bien aux locataires qu'aux propriétaires. Dès qu'un prêt immobilier est inclus, une hypothèque devient généralement nécessaire.
Comment fonctionne le regroupement de plusieurs crédits en pratique ?
Concrètement, ce mécanisme change trois choses dans votre quotidien : le nombre d'interlocuteurs, la durée de remboursement, et parfois le montant que vous pouvez emprunter en plus.
L'unicité d'une seule mensualité et d'un interlocuteur unique
Concrètement, plusieurs prélèvements deviennent un seul prélèvement, chez un seul organisme.
Situation | Avant regroupement | Après regroupement |
|---|---|---|
Nombre de crédits | 3 crédits distincts | 1 prêt unique |
Mensualité totale | 850 € (3 prélèvements) | 520 € (1 prélèvement) |
Interlocuteur | 3 organismes | 1 organisme partenaire |
Durée restante | variable selon chaque crédit | durée unique réajustée |
Note : exemple donné à titre indicatif, à affiner selon votre profil et les taux en vigueur au moment de votre simulation.
L'allongement de la durée et l'impact sur le coût total du crédit
Baisser une mensualité suppose mécaniquement d'étaler le remboursement sur une durée plus longue.
Note : la diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés. Nos conseillers présentent systématiquement le coût total avant et après regroupement.
L'intégration d'une trésorerie complémentaire pour un nouveau projet
Vous pouvez emprunter une somme supplémentaire lors du regroupement, pour financer des travaux ou un autre projet, sans augmenter la mensualité unique. Cette trésorerie s'ajoute à l'encours racheté et suit les mêmes conditions de remboursement que le reste du prêt.
Quelles sont les étapes pour réaliser un regroupement de prêts avec Araf ?
Le parcours se déroule en trois étapes clairement identifiées, de la simulation au déblocage des fonds.
Étape 1 : La simulation en ligne gratuite et sans engagement (2 minutes)
Vous renseignez vos crédits en cours, vos revenus et votre projet éventuel. La simulation donne un premier ordre de grandeur de la mensualité unique.
Étape 2 : L'analyse du dossier et la réponse de principe sous 24h
Un conseiller ARAF étudie votre dossier, identifie l'organisme partenaire adapté à votre profil et vous communique une réponse de principe sous 24h.
Étape 3 : Le déblocage des fonds et la mise en place du nouveau plan de financement
Une fois le dossier validé par l'organisme bancaire partenaire, les fonds sont débloqués et vos anciens crédits sont soldés. Conformément à l'article L. 322-2 du Code de la consommation, aucune somme ne peut être perçue avant le déblocage effectif des fonds.
Quels sont les critères pris en compte par les banques pour accepter votre dossier ?
Avant de valider un dossier, l'organisme partenaire regarde plusieurs éléments concrets, au-delà du simple montant emprunté.
Le taux d'endettement et le reste à vivre
Le regroupement vise à ramener le taux d'endettement à un niveau finançable, tout en préservant un reste à vivre cohérent avec la composition du foyer.
La stabilité professionnelle et financière
Type de contrat, ancienneté, régularité des revenus : ces éléments rassurent l'organisme prêteur sur la capacité à honorer la nouvelle mensualité sur toute la durée du prêt.
L'historique bancaire (fichages FICP/FCB)
Le FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) et le FCB (fichier central des chèques) recensent les incidents de paiement. Une inscription n'exclut pas systématiquement un dossier, mais elle est examinée avec attention par nos partenaires.
Pourquoi faire appel au courtier Araf pour votre regroupement de prêts ?
Vous pourriez mener ces démarches seul, mais un courtier change la donne sur trois points.
Une expertise reconnue depuis 1999 au service des emprunteurs
ARAF accompagne des dossiers de regroupement de prêts depuis 1999, avec un statut de courtier en opérations de banque certifié ORIAS et agréé ACPR.
Un accès privilégié à un large réseau de partenaires bancaires
Nous présentons des offres de partenaires bancaires (Younited, Sygma, My Money Bank, CFCAL, CGI, Creditlift). ARAF n'est pas prêteur : nous orientons votre dossier vers les conditions négociées via notre réseau partenaire, adaptées à votre profil.
Un accompagnement sur-mesure par un conseiller dédié
Séniors, fonctionnaires, cadres, professionnels : chaque profil suit un traitement différent. Un conseiller dédié vous accompagne du premier échange jusqu'à la signature.
FAQ : Tout savoir sur le rachat de crédit avec plusieurs prêts
Oui. On parle alors de regroupement de crédits à la consommation, sans garantie hypothécaire, ouvert aux locataires comme aux propriétaires souhaitant regrouper uniquement leurs prêts conso.
L'opération intègre généralement des frais de dossier et des indemnités de remboursement anticipé (IRA) auprès de vos anciens créanciers, plafonnées par la loi pour les crédits conso. Des frais de garantie s'ajoutent si un prêt immobilier est inclus.
Oui, un remboursement anticipé, total ou partiel, reste possible sur le nouveau prêt, avec d'éventuelles indemnités selon les conditions du contrat.
Le regroupement allonge la durée pour diminuer le montant global des mensualités. Le taux d'endettement baisse, mais le coût total du crédit augmente en contrepartie.
Pas nécessairement. Vous pouvez domicilier vos revenus auprès d'un nouvel établissement partenaire ou, dans certains cas, conserver votre banque actuelle si une offre de restructuration interne est validée.
Chez ARAF, une réponse de principe est communiquée sous 24h après étude de votre simulation. Le déblocage effectif des fonds intervient une fois le dossier validé par l'organisme bancaire partenaire.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Sources : Code de la consommation, article L. 322-2. ORIAS, registre des intermédiaires en assurance, banque et finance.
Et votre dossier, il vaut quel taux ?
Simulez votre regroupement de crédits en 3 minutes. Gratuit, sans engagement, réponse de principe sous 24 h.