Rachat de crédit immobilier ou consommation : quelles différences ?
Laurent Collomb · · 4 min de lecture
Un rachat de crédit immobilier et un rachat de crédit à la consommation reposent sur des règles différentes, même si le langage courant les confond.
La confusion vient d'une expression unique, « regroupement de crédits », pour deux montages distincts. Un rachat de crédit immobilier s'appuie sur une garantie hypothécaire et peut s'étaler jusqu'à 25 ans. Un rachat de crédit à la consommation regroupe des prêts personnels, auto ou renouvelables, sur une durée plus courte.
Le point de départ, c'est la part des prêts immobiliers dans le montant total regroupé : elle détermine la garantie, la durée et la façon dont ARAF construit le dossier.
Comprendre les fondamentaux : définitions et principes clés
Les deux opérations réunissent plusieurs crédits en une seule mensualité, mais avec des garanties et des durées différentes.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit à la consommation ?
Un rachat de crédit à la consommation regroupe crédits personnels, prêts auto, crédits renouvelables et parfois un découvert bancaire, sans part immobilière significative. La durée est plafonnée, en général entre 12 et 15 ans, sans garantie hypothécaire requise dans la plupart des cas.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit immobilier (ou hypothécaire) ?
Un rachat de crédit immobilier, aussi appelé rachat hypothécaire, regroupe un ou plusieurs prêts immobiliers avec, parfois, des crédits à la consommation, la part immobilière représentant la majorité de l'encours.
Les critères de distinction : comment savoir quel rachat choisir ?
Trois éléments distinguent un rachat de crédit immobilier d'un rachat de crédit à la consommation : la part des prêts immobiliers, la garantie et la durée.
Critère | Rachat de crédit immobilie | Rachat de crédit à la consommation |
|---|---|---|
Part des prêts immobiliers | Supérieure à 60 % du montant total | Inférieure à 60 %, souvent absente |
Garantie | Hypothèque ou caution, selon le profil | Rarement une garantie réelle |
Durée maximale | Jusqu'à 25 ans (300 mois), ordre de grandeur | 12 à 15 ans en général |
Prêts regroupés | Prêt immobilier, prêts conso, dettes diverses | Crédits personnels, auto, renouvelables |
Ces seuils sont des ordres de grandeur observés sur le marché.
La part des prêts immobiliers : la règle des 60 %
Si les prêts immobiliers dépassent 60 % du montant total regroupé, l'opération est qualifiée de rachat de crédit immobilier ; en dessous, elle relève du rachat de crédit à la consommation.
La nature des garanties et des taux pratiqués
Un rachat de crédit immobilier s'accompagne le plus souvent d'une garantie hypothécaire. Un rachat de crédit à la consommation repose sur l'analyse du taux d'endettement, sans mobiliser le bien immobilier.
Note : la garantie hypothécaire engage le bien financé et peut, en cas de défaut prolongé, conduire à sa saisie.
La durée de remboursement et l'impact sur les mensualités
Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse, mais plus le coût total augmente : c'est un arbitrage, pas un gain automatique.
Note : la diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Quels sont les avantages concrets d'un regroupement de crédits ?
Au-delà de la classification, l'intérêt d'un rachat de crédit se mesure dans le budget mensuel du foyer.
Alléger ses mensualités et retrouver du pouvoir d'achat
Regrouper plusieurs crédits en une seule mensualité, avec une durée adaptée au projet, redonne une marge de manœuvre au budget.
La diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.
Simplifier la gestion de son budget au quotidien
Une seule mensualité, une seule date de prélèvement, un seul interlocuteur : le suivi budgétaire devient plus lisible.
Comment se déroule une opération de rachat de crédit avec ARAF ?
ARAF est courtier en opérations de banque et services de paiement, pas prêteur. Chaque dossier est présenté au réseau de partenaires bancaires (Younited, Sygma, My Money Bank, CFCAL, CGI, Creditlift), seuls décisionnaires.
L'accompagnement se déroule en trois étapes :
La simulation gratuite en ligne
L'étude personnalisée avec un conseiller dédié
Le déblocage des fonds et la mise en place du nouveau plan de financement
Étape 1 : La simulation gratuite en ligne
La simulation sur ARAF.fr se réalise en 2 minutes, sans engagement, avec une première estimation de la mensualité.
Étape 2 : L'étude personnalisée avec un conseiller dédié
Un conseiller dédié analyse la situation : nature des crédits, taux d'endettement, reste à vivre, profil (salarié, fonctionnaire, retraité, professionnel), puis présente le dossier aux partenaires adaptés.
Étape 3 : Le déblocage des fonds et la mise en place du nouveau plan de financement
Une fois l'offre acceptée et le délai de rétractation écoulé, les fonds sont débloqués et les anciens crédits soldés. Conformément à l'article L. 322-2 du Code de la consommation, aucune somme ne peut être perçue avant le déblocage effectif des fonds.
FAQ : Tout savoir sur le rachat de crédit immobilier et consommation
Au-delà de 60 % de prêts immobiliers dans le montant regroupé, il s'agit d'un rachat de crédit immobilier ; en dessous, d'un rachat de crédit à la consommation.
Oui. C'est même l'objectif d'un rachat de crédit immobilier mixte : fusionner prêts personnels, revolving, auto et immobilier en une seule mensualité.
La durée dépend du profil et des prêts regroupés : jusqu'à 25 ans pour un rachat de crédit immobilier, contre 12 à 15 ans pour un rachat de crédit à la consommation pur.
Pas nécessairement : le rachat peut passer par un nouvel organisme ou une nouvelle banque partenaire, sans domiciliation systématique des comptes.
La simulation sur ARAF.fr est gratuite, sans engagement, et se réalise en 2 minutes, avec une réponse de principe sous 24 h.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Sources
Source : Code de la consommation, article L. 322-2, ORIAS, registre des intermédiaires en assurance, banque et finance
Et votre dossier, il vaut quel taux ?
Simulez votre regroupement de crédits en 3 minutes. Gratuit, sans engagement, réponse de principe sous 24 h.