Rachat de crédit : avantages et inconvénients à connaître
Laurent Collomb · · 4 min de lecture
Plusieurs crédits en cours, plusieurs dates de prélèvement, un reste à vivre qui se resserre chaque mois : le rachat de crédit répond à une situation précise, celle d'un budget sous tension à cause de mensualités cumulées. Avant de s'engager, mieux vaut en connaître les bénéfices autant que les limites.
Les avantages sont réels. Les contreparties aussi, et tout dépend du profil de l'emprunteur et de ce qu'il cherche à résoudre.
Comprendre le principe du regroupement de crédits
Qu'est-ce que le rachat de crédit ?
Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à regrouper l'ensemble de ses crédits en cours auprès d'un seul établissement, qui les remplace par un prêt unique.
Plusieurs types de crédits peuvent être regroupés :
Les crédits à la consommation (prêt auto, crédit renouvelable, prêt personnel)
Les prêts immobiliers en cours de remboursement
Les dettes personnelles, arriérés d'impôts ou de charges
L'opération est montée par un courtier comme ARAF, qui présente le dossier à son réseau de partenaires bancaires (Younited, Sygma, My Money Bank, CFCAL, CGI, Creditlift). ARAF n'est pas prêteur : nous transmettons leurs offres.
Qui peut en bénéficier ?
Le regroupement de crédits ne s'adresse pas à un profil unique. Les propriétaires peuvent mobiliser leur bien en garantie pour un rachat hypothécaire, les locataires accèdent au regroupement de crédits à la consommation sans bien à apporter.
Les actifs comme les retraités peuvent en bénéficier, à condition que leurs revenus permettent d'assurer le remboursement du nouveau prêt.
Les principaux avantages du rachat de crédit
Réduire significativement ses mensualités (jusqu'à -60 %)
C'est l'avantage le plus recherché. En regroupant plusieurs crédits sur une durée plus longue, la mensualité globale peut baisser jusqu'à 60 %.
Note : la diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Simplifier la gestion de son budget (un seul prélèvement, un seul interlocuteur)
Plutôt que de suivre plusieurs échéances et créanciers, l'emprunteur n'a plus qu'un seul prélèvement à surveiller chaque mois, et un conseiller unique pour toute question.
Financer un nouveau projet ou un besoin de trésorerie
Le regroupement peut intégrer une trésorerie complémentaire, pour financer un projet (travaux, véhicule, événement familial) sans ouvrir de nouveau crédit.
Retrouver une capacité d'épargne et de sérénité financière
En allégeant la charge mensuelle, le regroupement de crédits dégage une marge de manœuvre dans le budget, et permet de reconstituer une épargne de précaution.
Quels sont les inconvénients et limites à anticiper ?
Allongement de la durée totale de remboursement
La contrepartie directe de la baisse des mensualités, c'est un étalement plus long du remboursement, parfois de plusieurs années.
Augmentation du coût global du crédit
Une durée plus longue signifie mécaniquement davantage d'intérêts versés au total. Le coût global du crédit augmente, même quand le taux appliqué reste correct.
Frais annexes à intégrer (frais de dossier, garanties, indemnités de remboursement anticipé)
Le montage d'un dossier de rachat de crédit inclut des frais de dossier, éventuellement une garantie (hypothèque ou caution), et parfois des indemnités de remboursement anticipé sur les prêts soldés avant terme.
Avantages vs Inconvénients : Le bilan pour votre situation
Avantages | Inconvénients |
|---|---|
Mensualité réduite, jusqu'à -60 % | Durée de remboursement allongée |
Un seul prélèvement, un seul interlocuteur | Coût total du crédit plus élevé |
Trésorerie possible pour un nouveau projet | Frais de dossier et de garantie à prévoir |
Marge de manœuvre retrouvée dans le budget | Indemnités de remboursement anticipé selon les prêts rachetés |
Quand le rachat de crédit est-il réellement intéressant ?
Le rachat de crédit prend tout son sens lorsque le taux d'endettement pèse lourdement sur le budget et que le reste à vivre devient trop juste au quotidien.
Les signaux d'alerte : dans quels cas l'éviter ?
À l'inverse, l'opération a moins d'intérêt si les crédits en cours arrivent bientôt à leur terme, ou si le taux du nouveau prêt s'avère plus élevé que la moyenne des taux actuels. Je vois régulièrement des dossiers où le regroupement n'aurait rien changé, faute d'avoir regardé le taux d'endettement réel plutôt que le nombre de crédits. Un conseiller peut chiffrer ce point avant tout engagement.
Pourquoi confier votre projet de regroupement de crédits à ARAF ?
Une expertise reconnue depuis 1999
ARAF est courtier en opérations de banque et services de paiement, certifié ORIAS et agréé ACPR, actif depuis 1999. Nous ne sommes pas prêteur : le financement provient toujours de l'établissement partenaire retenu.
Conformément à l'article L. 322-2 du Code de la consommation, aucune somme ne peut être perçue avant le déblocage effectif des fonds.
Un accompagnement sur-mesure par un conseiller dédié
Chaque dossier est suivi par un conseiller dédié, du premier échange jusqu'à la signature, avec une réponse de principe sous 24 heures ouvrées après simulation gratuite en ligne.
FAQ : Tout savoir sur les avantages et inconvénients du rachat de crédit
Le principal avantage est la réduction de vos mensualités, jusqu'à -60 %, grâce à l'allongement de la durée de remboursement. Cela permet aussi de regrouper plusieurs prêts en un seul, de simplifier la gestion du budget avec un interlocuteur unique, et de financer un nouveau projet.
L'allongement de la durée augmente le coût total du crédit. Il faut aussi prévoir des frais annexes : frais de dossier, garanties hypothécaires ou cautionnement, et indemnités de remboursement anticipé.
Non. Il existe le rachat hypothécaire, réservé aux propriétaires ou aux personnes disposant d'un bien immobilier, et le regroupement de crédits à la consommation, accessible aux locataires comme aux propriétaires.
L'opération est intéressante si vos mensualités pèsent lourdement sur vos revenus, avec un taux d'endettement élevé. Une simulation auprès d'ARAF permet d'obtenir une étude personnalisée.
Oui. Le regroupement peut intégrer des crédits à la consommation, des dettes personnelles, des arriérés d'impôts ou de charges, ainsi que des prêts immobiliers en cours.
Chez ARAF, la réponse de principe arrive sous 24 heures ouvrées après une simulation gratuite en ligne, suivie par un conseiller dédié.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Simulez votre projet en 2 minutes, sans engagement : nos conseillers vous répondent avec une réponse de principe sous 24h, puis vous accompagnent jusqu'à la signature.
Source : Code de la consommation, article L. 322-2.
Article rédigé par Laurent Collomb, directeur et co-fondateur d'ARAF.
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