Rachat de crédit : Définition, fonctionnement et guide complet
Laurent Collomb · · 5 min de lecture
Plusieurs crédits en cours, plusieurs dates de prélèvement, plusieurs organismes à contacter en cas de question. Le rachat de crédit répond à cette situation en réunissant vos prêts en une seule mensualité, avec un seul interlocuteur.
ARAF accompagne les emprunteurs sur ce type de dossier depuis 1999, en tant que courtier en opérations de banque agréé ACPR et immatriculé à l'ORIAS.
Qu'est-ce que le rachat de crédit (ou regroupement de prêts) ?
Le rachat de crédit consiste à remplacer plusieurs prêts par un seul, souscrit auprès d'un nouvel établissement.
Définition juridique et financière
Cette opération vise notamment à réduire le taux d'endettement, c'est-à-dire la part des revenus consacrée au remboursement des crédits, généralement plafonnée autour de 35 % par les établissements bancaires.
Quelle est la différence entre rachat de crédit et renégociation de prêt ?
La renégociation consiste à discuter les conditions d'un crédit existant avec l'établissement prêteur d'origine, sans regrouper d'autres dettes. Le rachat de crédit, lui, fait intervenir un nouvel établissement qui reprend l'ensemble des crédits en cours.
Le tableau ci-dessous résume ces différences.
Critère | Rachat de crédit | Renégociation de prêt |
|---|---|---|
Nombre de crédits concernés | Plusieurs prêts regroupés | Un seul prêt, chez le même établissement |
Établissement | Nouvel établissement prêteur | Établissement d'origine |
Mensualité | Unique, potentiellement réduite | Ajustée sur le prêt existant |
Frais associés | Frais de dossier, IRA éventuelles, garanties | Frais de renégociation, avenant |
Comment fonctionne concrètement le rachat de crédit ?
Un nouvel établissement reprend les crédits existants et les remplace par un prêt unique, sur une durée redéfinie en fonction du profil de l'emprunteur.
Les différentes typologies de dettes éligibles (consommation, immobilier, dettes diverses)
Un regroupement de prêts peut inclure des crédits à la consommation (auto, travaux, personnel), un prêt immobilier, un découvert bancaire, des dettes fiscales, des retards de loyer, des dettes familiales, ou une trésorerie complémentaire pour financer un nouveau projet.
Le mécanisme de la baisse des mensualités et de l'allongement de la durée
Le nouvel établissement solde les crédits en cours et propose un remboursement unique, sur une durée généralement plus longue que celle des prêts d'origine : la mensualité diminue mécaniquement, ce qui allège le budget et fait baisser le taux d'endettement.
Dans les dossiers que je vois passer, c'est souvent ce point qui surprend le plus : la mensualité baisse, mais le crédit dure plus longtemps, et son coût suit la même direction.
Note : la diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Quels sont les types de rachat de crédit existants ?
Le regroupement de prêts se décline en deux familles, selon la présence ou non d'un bien immobilier en garantie.
Le rachat de crédit à la consommation
Ce type de rachat regroupe uniquement des crédits à la consommation (prêts auto, personnels, renouvelables), sans garantie hypothécaire, et concerne aussi bien les propriétaires que les locataires.
Le rachat de crédit immobilier (ou global avec hypothèque)
Lorsque le montant des dettes regroupées est plus élevé, ou qu'un prêt immobilier est inclus, l'opération prend la forme d'un rachat de crédit hypothécaire. Le bien immobilier sert de garantie, ce qui permet d'accéder à des durées de remboursement plus longues.
Pourquoi et quand faire un rachat de crédit ? (Les avantages)
Le regroupement de crédits répond à des situations différentes : besoin de souffler sur le budget mensuel, simplification administrative, ou financement d'un nouveau projet.
Réduire son taux d'endettement et retrouver un reste à vivre confortable
En réduisant la mensualité globale, le rachat de crédit fait baisser le taux d'endettement et augmente le reste à vivre, c'est-à-dire la somme disponible chaque mois une fois les charges fixes et crédits payés.
Simplifier sa gestion financière avec une mensualité unique
Une seule mensualité, une seule date de prélèvement, un seul interlocuteur : le suivi budgétaire devient plus lisible pour les ménages cumulant plusieurs crédits.
Financer un nouveau projet de vie malgré des crédits en cours
Le regroupement de crédits permet de poursuivre ses projets, en intégrant une enveloppe de trésorerie supplémentaire au nouveau prêt, même lorsque des crédits sont déjà en cours de remboursement.
Les étapes clés pour réaliser un regroupement de prêts avec Araf
Un dossier de rachat de crédit se déroule en trois étapes.
La simulation gratuite en ligne
L'analyse du dossier par un conseiller dédié
Le déblocage des fonds et la mise en place du nouveau plan de financement
Étape 1 : La simulation gratuite en ligne
La simulation en ligne prend environ 2 minutes, sans engagement, et donne une première estimation de la mensualité et de la durée du nouveau prêt, à partir des crédits en cours et de la situation de l'emprunteur.
Étape 2 : L'analyse du dossier par un conseiller dédié
Un conseiller dédié étudie ensuite le dossier et présente la demande au réseau de partenaires bancaires d'ARAF (Younited, Sygma, My Money Bank, CFCAL, CGI, Creditlift). En tant que courtier en opérations de banque, ARAF présente des offres de partenaires bancaires : ARAF n'est pas prêteur, c'est l'établissement partenaire retenu qui accorde le financement.
Vous pouvez demander à être rappelé par un conseiller pour faire le point sur votre situation, sans engagement.
Étape 3 : Le déblocage des fonds et la mise en place du nouveau plan de financement
Une fois l'offre acceptée et le délai légal de rétractation écoulé, les fonds sont débloqués et les anciens crédits soldés. Conformément à l'article L. 322-2 du Code de la consommation, aucune somme ne peut être perçue avant le déblocage effectif des fonds.
FAQ - Tout savoir sur le rachat de crédit
Le rachat de crédit (regroupement de prêts) réunit plusieurs prêts en cours (consommation, immobilier, dettes) en un seul crédit, avec une mensualité unique, souvent réduite, et un seul interlocuteur.
La grande majorité des dettes : crédits à la consommation, prêts immobiliers, découverts bancaires, dettes fiscales, retards de loyers, dettes familiales, ou une trésorerie supplémentaire pour un nouveau projet.
En regroupant vos prêts sur une durée généralement allongée, la mensualité unique diminue mécaniquement, jusqu'à -60 % selon les dossiers. Le budget mensuel s'allège et le taux d'endettement baisse, même si le coût total du crédit peut augmenter sur la durée.
Chez ARAF, la simulation en ligne gratuite prend 2 minutes, avec une réponse de principe sous 24h. Le traitement complet dépend de la complexité de la situation et de la validation des partenaires bancaires.
Non. Des solutions existent pour les propriétaires, comme le rachat de crédit hypothécaire garanti par un bien immobilier, mais les locataires ou personnes hébergées peuvent aussi regrouper leurs crédits à la consommation.
Oui : frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé (IRA) exigées par les anciens créanciers, frais de garantie en cas d'hypothèque, et honoraires du courtier, intégrés dans le plan de financement transparent proposé par ARAF.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Sources
Source : Code de la consommation, article L. 322-2, ORIAS, Registre des intermédiaires en assurance, banque et finance
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