Rachat de crédit et interdit bancaire : est-ce vraiment possible ?
Laurent Collomb · · 4 min de lecture
Un rachat de crédit en interdit bancaire n'est pas interdit par la loi, mais il reste difficile à obtenir et il se décide au cas par cas. Les banques classiques ferment souvent la porte aux personnes fichées, alors que certains partenaires bancaires étudient encore leur dossier, sous conditions.
Nous faisons le point sur ce qui est possible, ce qui ne l'est pas, et sur les pistes à explorer. ARAF est courtier : nous présentons des offres de partenaires bancaires et nous ne sommes pas prêteur.
Comprendre l'interdit bancaire et le fichage FICP face au crédit
Être en interdit bancaire recouvre en pratique deux fichiers distincts, tenus par la Banque de France. Les confondre est fréquent.
Quelle est la différence entre interdit bancaire (FCC) et FICP ?
Vous pouvez être concerné par l'un, l'autre, ou les deux, selon la situation.
Pourquoi les banques traditionnelles refusent-elles tout nouveau crédit ?
Un fichage signale un incident passé. Les banques classiques y voient un risque de non-remboursement et refusent le plus souvent d'étudier le dossier.
Le rachat de crédit pour interdit bancaire : comment ça marche ?
Le principe reste le même que pour tout regroupement de crédits : un nouveau prêt solde les anciens, et vous ne remboursez plus qu'une mensualité. Pour un profil fiché, l'issue n'est jamais assurée.
Le principe du regroupement de prêts pour surendettement
Un partenaire bancaire analyse vos revenus, vos charges et votre reste à vivre. Si l'étude est favorable, un prêt unique remplace vos crédits en cours.
Note : la diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Quels types de dettes peuvent être intégrés ?
Selon les dossiers, on peut intégrer des crédits à la consommation, des prêts personnels, des crédits renouvelables ou un prêt immobilier en cours. Chaque partenaire fixe ses propres critères.
Les conditions sine qua non pour obtenir un accord
Aucune condition ne vaut accord. Trois éléments pèsent pourtant dans l'étude, sous réserve d'accord des partenaires bancaires.
L'importance primordiale de la garantie (hypothèque ou caution)
Un bien immobilier peut servir de garantie : le prêt est alors adossé à un bien par une hypothèque. Elle suppose d'être propriétaire. Une caution apportée par un tiers peut aussi être étudiée.
Justifier d'une stabilité financière et professionnelle retrouvée
Des revenus réguliers, une activité stable et des incidents réglés sont regardés de près.
Avoir un co-emprunteur ou un garant solide
Un co-emprunteur (qui emprunte avec vous) ou un garant (qui s'engage en cas de défaillance) peut renforcer le dossier. Cet engagement se discute en toute transparence.
Élément du dossier | Ce que cela apporte | À savoir |
|---|---|---|
Hypothèque sur un bien | Prêt adossé à un bien | Suppose d’être propriétaire |
Stabilité des revenus | Capacité de remboursement lisible | Justificatifs à fournir |
Co-emprunteur ou garant | Dossier renforcé | Engage une tierce personne |
Les alternatives si le rachat de crédit est refusé
Deux pistes méritent d'être connues.
Le dossier de surendettement auprès de la Banque de France
Vous pouvez déposer un dossier auprès de la commission de surendettement de la Banque de France. Elle examine votre situation. Ce n'est pas un rachat de crédit et ses effets sont encadrés : renseignez-vous auprès de la Banque de France.
Le microcrédit social
Le microcrédit social finance de petits projets. Les montants sont limités et il ne remplace pas un regroupement de crédits.
Pourquoi passer par un courtier spécialisé comme l'ARAF ?
Un courtier compare plusieurs partenaires à votre place.
Un réseau de partenaires bancaires ouverts aux profils atypiques
Actif depuis 1999, ARAF est certifié ORIAS et s'appuie sur un réseau de partenaires bancaires. Certains étudient des profils qualifiés d'atypiques, au cas par cas. ARAF a été fondée par quelqu'un qui a lui-même essuyé les refus du circuit bancaire classique.
Un accompagnement sur-mesure pour redresser sa situation financière
Pour préparer votre dossier, voici les étapes habituelles :
Faire le point sur votre situation : revenus, charges et crédits en cours.
Vous renseigner sur votre inscription éventuelle auprès de la Banque de France.
Rassembler les pièces justificatives demandées.
Demander une étude de votre dossier.
Examiner les offres présentées, sous réserve d'accord des partenaires bancaires.
Un conseiller dédié vous suit du premier échange à la signature. Aucune somme ne peut être perçue avant le déblocage effectif des fonds (art. L. 322-2 du Code de la consommation).
Vous souhaitez y voir plus clair ? Une simulation en 2 minutes, sans engagement, vous permet de savoir où vous en êtes.
FAQ - Vos questions sur le rachat de crédit en interdit bancaire
Oui, aucune loi n'interdit à une personne fichée FICP ou FCC de regrouper ses crédits. En revanche, les banques traditionnelles refusent le plus souvent ces profils, d'où le recours à des partenaires spécialisés, au cas par cas.
Le FCC recense les personnes interdites d'émettre des chèques. Le FICP recense les incidents de paiement liés aux crédits ou les dossiers de surendettement en cours.
C'est difficile, car sans bien immobilier à offrir en garantie, les prêteurs hésitent à s'engager. Selon les dossiers, un co-emprunteur propriétaire peut être étudié, sans certitude.
Selon la situation, solder les crédits à l'origine de l'incident peut conduire à une radiation du fichier. Les règles et délais dépendent de votre dossier : rapprochez-vous de la Banque de France.
ARAF analyse votre situation, identifie les pistes de financement possibles, notamment si vous êtes propriétaire, et sollicite ses partenaires bancaires, sous réserve de leur accord.
Oui, un dossier en cours auprès de la Banque de France doit être mentionné. Selon la situation, un rachat peut impliquer de solder les créances incluses dans le plan.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Sources
Code de la consommation (notamment art. L. 322-2), ORIAS, registre des intermédiaires en assurance, banque et finance
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