Rachat de crédit avec un fichage bancaire : quelles solutions ?
Laurent Collomb · · 5 min de lecture
Un rachat de crédit fiché n'a rien d'évident : les banques classiques écartent le plus souvent toute demande de crédit quand le demandeur figure au FICP ou au FCC. Cela ne ferme pas toutes les portes, mais change le chemin à suivre.
ARAF, courtier en opérations de banque, étudie ces dossiers au cas par cas. Nous ne sommes pas prêteur : l'accord final dépend toujours des partenaires bancaires.
Comprendre le fichage bancaire (FICP / FCC) et son impact
Le fichage bancaire est une inscription dans un fichier de la Banque de France, consultable par les établissements de crédit.
Qu’est-ce que le fichier FICP de la Banque de France ?
Par défaut, l'inscription dure 5 ans. Elle est levée plus tôt si les sommes à l'origine de l'inscription sont intégralement remboursées, ou si la mesure de surendettement arrive à son terme.
Qu'est-ce que le FCC (Fichier Central des Chèques) ?
Le FCC concerne les incidents liés aux chèques et aux cartes bancaires, par exemple un chèque émis sans provision. On parle alors d'interdit bancaire.
Êtes-vous fiché ? Comment le vérifier ?
La consultation est gratuite auprès de la Banque de France. Trois démarches sont possibles :
Une demande en ligne sur le site de la Banque de France.
Un courrier postal accompagné d'une pièce d'identité.
Un déplacement en succursale, muni d'une pièce d'identité.
Votre banque doit vous informer par courrier avant toute inscription.
Est-il possible de faire un rachat de crédit en étant fiché ?
La réponse dépend du dossier : un rachat de crédit classique est souvent refusé, d'autres pistes existent.
La règle générale des banques classiques : le refus automatique
Les banques traditionnelles refusent en principe tout nouveau crédit aux personnes inscrites au FICP ou au FCC. Pour un rachat de crédit fiché, une demande isolée aboutit rarement.
Le rôle salvateur du courtier spécialisé
Un courtier sérieux ne promet pas un crédit à la consommation classique à une personne fichée. Il analyse votre taux d'endettement (part des revenus consacrée aux remboursements) et votre patrimoine, puis examine une solution sur mesure : crédit adossé à un bien, rachat de soulte ou prêt sur gage, sous réserve d'accord des partenaires bancaires.
La différence entre restructuration de dettes et dossier de surendettement
La restructuration de dettes est une démarche négociée avec des établissements financiers. Le dossier de surendettement est une procédure déposée auprès de la Banque de France, avec un cadre légal propre.
Les solutions alternatives au rachat de crédit classique pour les fichés
Piste | Pour qui | Point d’attention |
|---|---|---|
Regroupement adossé à un bien | Propriétaires | Le bien sert d’appui ; accord des partenaires au cas par cas |
Dossier de surendettement | Tout particulier concerné | Entraîne une inscription au FICP |
Microcrédit personnel | Petits besoins précis | Montants limités, accompagnement social |
Le regroupement de crédits avec garantie hypothécaire (propriétaires)
Si vous êtes propriétaire, un regroupement de crédits hypothécaire s'appuie sur votre bien immobilier : le prêt est adossé à un bien. Il peut regrouper plusieurs dettes en une mensualité adaptée à vos revenus.
Ce n'est pas un effacement du fichage : la régularisation auprès de la Banque de France dépend de l'apurement des sommes concernées, au cas par cas.
Note : La diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Le dépôt d'un dossier de surendettement auprès de la Banque de France
Elle s'adresse à une personne qui ne parvient plus à payer ses échéances et entraîne une inscription au FICP. En contrepartie, la commission peut suspendre les poursuites et proposer un rééchelonnement ou un effacement partiel ou total des dettes, selon l'examen du dossier.
Le microcrédit personnel pour les besoins urgents
Le microcrédit personnel finance un besoin précis (véhicule, réparation) pour des montants modestes. Il s'accompagne généralement d'un suivi social et ne remplace pas un regroupement de dettes.
Comment monter un dossier solide malgré un fichage FICP/FCC ?
Trois éléments sont examinés par les partenaires bancaires. Aucun n'assure l'accord, chacun rend votre situation plus lisible.
Prouver sa capacité de remboursement retrouvée
Bulletins de salaire récents, avis d'imposition, relevés de comptes sans nouvel incident : ces pièces montrent que votre situation s'est stabilisée.
Présenter un reste à vivre suffisant
Le reste à vivre est la somme qui vous reste chaque mois, une fois les charges et les remboursements payés. Un exemple illustratif : avec 2 400 € de revenus et 1 600 € de charges, il est de 800 €.
Soigner son profil emprunteur (garant, co-emprunteur)
Un co-emprunteur partage le crédit et ses revenus entrent dans l'étude. Un garant s'engage à rembourser si vous ne le pouvez pas. Mieux vaut en parler ouvertement avec cette personne.
Aucune somme ne peut vous être demandée ni perçue avant le déblocage effectif des fonds (art. L. 322-2 du Code de la consommation).
Pour faire le point sans engagement, vous pouvez réaliser une simulation en 2 minutes, puis échanger avec un conseiller. Ces pistes restent soumises à l'accord des partenaires bancaires.
FAQ - Vos questions sur le rachat de crédit en étant fiché
En principe, les banques traditionnelles refusent tout nouveau crédit. Un crédit adossé à un bien ou un dossier de surendettement peut être étudié au cas par cas.
La consultation est gratuite, en ligne, par courrier ou en succursale avec une pièce d'identité. Votre banque doit aussi vous prévenir avant toute inscription.
Pour un propriétaire, un regroupement adossé à un bien peut aider à rembourser des dettes et à régulariser la situation, selon les dossiers et sous réserve d'accord des partenaires bancaires. Il ne supprime pas le fichage en lui-même.
Le dépôt entraîne une inscription au FICP. La commission peut suspendre les poursuites et décider d'un rééchelonnement ou d'un effacement des dettes, selon le dossier.
Pas un crédit à la consommation classique, mais il analyse votre taux d'endettement et votre patrimoine pour examiner une solution sur mesure (prêt sur gage, crédit adossé à un bien, rachat de soulte), au cas par cas.
Par défaut, l'inscription dure 5 ans. Elle est levée plus tôt si les sommes concernées sont remboursées.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Sources
Code de la consommation ; ORIAS (registre des intermédiaires en opérations de banque et services de paiement) ; Banque de France.
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