Condition rachat de crédit : tout ce qu'il faut savoir pour en bénéficier
Laurent Collomb · · 5 min de lecture
Côté condition rachat de crédit, chaque dossier est étudié sur trois points : la stabilité de vos revenus, votre taux d'endettement et la tenue de vos comptes. Les connaître avant de déposer une demande permet de situer votre dossier.
ARAF est courtier : nous présentons des offres de partenaires bancaires et ne sommes pas prêteur. L'accord final relève toujours de ces partenaires, au cas par cas.
Qu’est-ce que le rachat de crédit et à qui s'adresse-t-il ?
Le principe du regroupement de prêts
Un nouveau prêt rembourse vos crédits en cours. Vous ne payez plus qu'une mensualité à la place de plusieurs. C'est le regroupement de crédits.
La diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Emprunteurs concernés : locataires, propriétaires, actifs ou retraités
Le rachat de crédit s'adresse aux locataires comme aux propriétaires, aux salariés, indépendants et retraités. Tout dépend du statut : un locataire relève du rachat de crédits à la consommation, un propriétaire peut aussi envisager une opération adossée à son bien.
Les conditions indispensables pour obtenir un rachat de crédit
Ces trois critères déterminent la capacité de remboursement retenue par les partenaires bancaires.
La stabilité des revenus et de la situation professionnelle
Les partenaires bancaires regardent l'ancienneté de votre activité et la régularité de vos revenus. Un CDI, une pension de retraite ou une activité indépendante installée rassurent. Les bulletins de salaire ou bilans permettent de le démontrer.
Le taux d'endettement et le reste à vivre
Le taux d'endettement est la part de vos revenus consacrée au remboursement des crédits. En règle générale, les organismes cherchent à ce que le taux après rachat ne dépasse pas 33 % à 35 % des revenus.
Le reste à vivre, c'est-à-dire la somme qui reste après charges et mensualités, pèse souvent davantage. Il doit suffire aux besoins du foyer.
Note : ces 33 % à 35 % sont un repère courant, pas un seuil légal. Chaque partenaire apprécie le dossier dans son ensemble.
La gestion des comptes bancaires (absence d'incidents majeurs)
Les relevés des derniers mois sont consultés. Des rejets de prélèvement ou de chèque répétés pèsent dans l'analyse.
Quelles sont les conditions selon le type de rachat de crédit ?
La condition rachat de crédit varie selon la nature des prêts regroupés et l'existence d'un bien immobilier.
Rachat de crédits à la consommation | Rachat immobilier ou hypothécaire | |
|---|---|---|
Profil | Locataires ou propriétaires | Propriétaires |
Prêts regroupés | Prêts personnels, auto, renouvelables | Prêts immobiliers, avec ou sans crédits conso |
Appui de l'étude | Revenus et capacité de remboursement | Revenus, capacité et bien immobilier |
Formalités | Étude du dossier | Étude du dossier, évaluation du bien, délai légal de réflexion |
Les spécificités du rachat de crédits à la consommation
Il repose sur vos revenus professionnels et votre capacité de remboursement. Aucun bien immobilier n'est requis, ce qui le rend accessible aux locataires.
Les conditions d'un rachat de crédit immobilier (ou hypothécaire)
Le prêt hypothécaire est un prêt adossé à un bien dont vous êtes propriétaire. La valeur du bien est évaluée et entre dans l'analyse, en plus de vos revenus. Cela élargit parfois les options, selon les dossiers.
Profils spécifiques : peut-on faire un rachat de crédit en étant fiché FICP ou au chômage ?
Un profil atypique ne ferme pas la discussion, mais il demande une étude plus attentive. Aucun résultat ne peut être annoncé à l'avance.
Le cas des fichés FICP / FCC
Le FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) et le FCC (fichier central des chèques) recensent des incidents. Pour un crédit à la consommation classique, l'accès au financement est très difficile. Un propriétaire peut, selon les dossiers, étudier une opération adossée à son bien, sous réserve d'accord des partenaires bancaires.
Le cas des demandeurs d'emploi ou CDD
Un CDI n'est pas strictement obligatoire, mais il est fortement recommandé. Un salarié en CDD, un intérimaire ou un intermittent peut déposer un dossier si le co-emprunteur est en CDI, ou si l'activité démontre ancienneté et revenus récurrents.
Comment maximiser ses chances d'accepter son dossier de rachat de crédit ?
Un dossier clair et complet aide les partenaires à décider plus vite, même s'il ne vaut pas accord de leur part.
Soigner son dossier et regrouper les justificatifs
Réunissez ces pièces dans l'ordre suivant :
Pièce d'identité et justificatif de domicile.
Derniers bulletins de salaire (ou bilans pour les indépendants).
Derniers avis d'imposition.
Tableau d'amortissement de chaque crédit à regrouper.
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Faire appel à un courtier expert comme Araf
ARAF est un courtier certifié ORIAS, actif depuis 1999. Un conseiller dédié monte le dossier et le présente à nos partenaires bancaires, du premier échange à la signature.
Aucune somme ne peut être perçue avant le déblocage effectif des fonds (art. L. 322-2 du Code de la consommation).
Pour situer votre dossier, la simulation en 2 minutes est sans engagement.
FAQ - Vos questions sur les conditions de rachat de crédits
Les partenaires étudient votre stabilité financière : revenus réguliers, taux d'endettement, reste à vivre et bonne tenue des comptes, sans rejets répétés.
C'est possible selon les dossiers. Des rachats de crédits à la consommation existent, fondés sur vos revenus professionnels et votre capacité de remboursement.
C'est très difficile pour un crédit à la consommation classique. Un propriétaire peut étudier, au cas par cas, une opération adossée à son bien.
Le repère courant se situe entre 33 % et 35 % des revenus après rachat. Le reste à vivre doit aussi suffire aux besoins du foyer.
Pièces d'identité, justificatifs de domicile, derniers bulletins de salaire (ou bilans), derniers avis d'imposition et tableau d'amortissement des crédits à regrouper.
Non, mais il est fortement recommandé. Un CDD, un intérimaire ou un intermittent peut prétendre à un rachat avec un co-emprunteur en CDI ou des revenus stables et récurrents.
Il varie généralement de 2 à 4 semaines après le dépôt d'un dossier complet, y compris l'étude, l'offre et le délai légal de réflexion pour les crédits immobiliers.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Sources
Code de la consommation, ORIAS, registre des intermédiaires en assurance, banque et finance
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