Rachat de crédit en CDD : Est-ce possible et comment en profiter ?
Laurent Collomb · · 4 min de lecture
Le rachat de crédit CDD n'est pas fermé d'avance, mais il est étudié plus strictement qu'avec un CDI. Les banques regardent la visibilité sur vos revenus, et un contrat à durée déterminée en offre moins. ARAF, courtier en opérations de banque, présente des offres de partenaires bancaires et n'est pas prêteur : chaque dossier est examiné au cas par cas.
Le rachat de crédit en CDD est-il vraiment possible ?
Oui, dans certains cas. Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul, avec une mensualité unique.
La réponse dépend de votre contrat, de votre secteur et de la composition du foyer. Aucun résultat ne peut être annoncé avant l'étude du dossier.
Pourquoi le CDD est-il perçu comme un risque par les banques ?
Un CDD a une date de fin. Pour un prêteur qui s'engage sur plusieurs années, c'est une incertitude sur la capacité de remboursement future.
La banque regarde aussi votre historique d'emplois et la régularité de vos paiements.
Les profils de CDD acceptés (intermittents, fonctionnaires, secteur porteur)
Certains profils rassurent davantage, sous réserve d'accord des partenaires. Ce sont les CDD de la fonction publique, les intermittents du spectacle avec un historique solide, et les secteurs en tension (santé, ingénierie) avec plusieurs renouvellements chez le même employeur.
Les conditions indispensables pour obtenir un regroupement de crédits en CDD
Trois éléments reviennent dans l'analyse. Le tableau ci-dessous les résume.
Critère | Ce que la banque regarde | Ce qui rassure |
|---|---|---|
Ancienneté | Durée dans l’emploi et dans le secteur | Renouvellements successifs, même employeur |
Co-emprunteur | Statut et revenus du second emprunteur | CDI ou fonctionnaire |
Foyer | Charges, personnes à charge, reste à vivre | Budget stable et charges maîtrisées |
L'ancienneté professionnelle et la récurrence des revenus
Des CDD enchaînés avec peu d'interruption rassurent davantage qu'un contrat isolé. Les revenus récurrents sur plusieurs mois, visibles sur vos relevés, comptent autant que le contrat lui-même.
Le rôle crucial du co-emprunteur (CDI, fonctionnaire)
Lorsque votre conjoint ou un co-emprunteur est en CDI ou fonctionnaire, la banque étudie les revenus du foyer dans leur ensemble. La stabilité de l'un peut atténuer l'incertitude de l'autre, sans que cela constitue un acquis.
La stabilité du foyer et le reste à vivre
Le reste à vivre est la somme qui reste après paiement de vos charges fixes. Les établissements le comparent à la composition du foyer : loyer, enfants, pensions.
Note : une baisse de mensualité ne suffit pas. La diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Quelles solutions si vous êtes seul en CDD ?
Seul en CDD et sans co-emprunteur, le rachat de crédit est plus difficile à faire aboutir. Un bien immobilier peut parfois renforcer le dossier, avec un prêt <strong>adossé à un bien</strong> : l'étude porte alors sur le bien et sur vos revenus. D'autres voies méritent aussi d'être regardées.
Le recours au prêt personnel ou au microcrédit
Un <strong>prêt personnel</strong> de montant modéré peut répondre à un besoin précis, sans refondre tous vos crédits. Le <strong>microcrédit</strong> s'adresse à des projets de petite taille, souvent avec un accompagnement. Ces options dépendent aussi de l'étude de votre situation.
La baisse des charges sans rachat : négociation et rachat de découvert
Vous pouvez demander à vos créanciers un <strong>étalement</strong> ou un report d'échéance. Un découvert récurrent peut aussi être converti en prêt à durée définie. Dans les deux cas, comparez le coût total avant de décider.
Comment constituer un dossier solide pour maximiser vos chances ?
Un dossier complet se lit plus vite.
Les justificatifs à fournir impérativement
Rassemblez ces pièces, dans cet ordre :
Pièce d'identité et justificatif de domicile récents.
Contrats de travail (CDD en cours et précédents) et derniers bulletins de salaire.
Avis d'imposition et relevés de comptes récents.
Tableaux d'amortissement ou état des crédits en cours.
Justificatifs de charges (loyer, pensions) et, le cas échéant, documents du co-emprunteur.
Démontrer sa capacité d'épargne (même minime)
Un virement régulier vers une épargne, même modeste, montre une gestion du budget posée. Il n'est pas exigé partout.
Simulation et demande de rachat de crédit CDD avec ARAF
ARAF accompagne les dossiers de rachat de crédit CDD depuis 1999. Notre statut est celui d'un courtier : nous présentons des offres de partenaires bancaires, nous ne prêtons pas nous-mêmes.
Pourquoi passer par un courtier spécialisé ?
Un courtier connaît les critères de chaque partenaire et présente le dossier à ceux dont la politique correspond à votre profil. La décision reste celle des banques.
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Une simulation en 2 minutes, sans engagement, permet de situer votre dossier. Un conseiller dédié étudie ensuite votre situation et vous accompagne jusqu'à la signature, sous réserve d'accord des partenaires bancaires.
Aucune somme ne peut être perçue avant le déblocage effectif des fonds (art. L. 322-2 du Code de la consommation).
FAQ - Vos questions sur le rachat de crédit CDD
C'est plus difficile, mais cela dépend des dossiers. Les banques recherchent de la visibilité sur les revenus ; une épargne ou un prêt adossé à un bien peuvent être étudiés.
Souvent oui. La banque étudie les revenus du foyer dans leur ensemble, et la stabilité de l'un peut atténuer l'incertitude de l'autre, sous réserve d'accord.
Les CDD de la fonction publique, les intermittents avec un historique solide et les secteurs en tension avec plusieurs renouvellements rassurent davantage. Chaque cas reste examiné individuellement.
Le regroupement remplace plusieurs prêts par une mensualité unique, ce qui peut réduire l'effort mensuel et le taux d'endettement. La diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Nos conseillers analysent gratuitement votre situation, préparent le dossier et le présentent aux partenaires bancaires dont les critères correspondent à votre profil.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Sources
Code de la consommation (art. L. 322-2), ORIAS, registre des intermédiaires en opérations de banque
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