Prêt hypothécaire : comment financer vos projets grâce à votre bien immobilier ?
Laurent Collomb · · 4 min de lecture
Vous êtes propriétaire, et votre projet demande plus de trésorerie que votre épargne n'en offre. Le prêt hypothécaire permet de mobiliser la valeur de votre bien, sans le vendre. Le bien sert de garantie au prêteur, et vous en gardez la jouissance.
ARAF est courtier : nous présentons des offres de partenaires bancaires et nous ne sommes pas prêteur.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire et comment ça fonctionne ?
Définition de l'hypothèque : mettre son bien en garantie
Vous restez propriétaire. L'hypothèque est un acte rédigé par un notaire et publié au service de la publicité foncière.
Note : le principal risque est la défaillance de remboursement. En cas d'impayés répétés, et malgré les solutions amiables proposées, la banque peut faire vendre le bien aux enchères. D'où l'intérêt de vérifier votre capacité d'emprunt avant toute signature.
Quels types de biens peuvent être hypothéqués ?
Une résidence principale, une résidence secondaire ou un investissement locatif peuvent servir de garantie. Sa valeur vénale (prix probable de vente) est estimée par un expert.
La différence entre prêt hypothécaire et rachat de crédits
Le prêt hypothécaire finance un projet avec de la trésorerie nouvelle. Le rachat de crédits regroupe des crédits existants en une seule mensualité, parfois avec une garantie hypothécaire.
Critère | Prêt hypothécaire | Rachat de crédits | Prêt relais |
|---|---|---|---|
Objectif | Financer un projet | Regrouper des crédits en cours | Acheter avant de vendre |
Garantie | Hypothèque sur le bien | Selon le dossier | Bien à vendre |
Usage des fonds | Libre | Remboursement des prêts | Apport pour le nouvel achat |
La diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.
Pourquoi souscrire un prêt hypothécaire ? (Les projets finançables)
Financer un nouvel achat immobilier sans attendre la revente (prêt relais)
Le prêt relais hypothécaire avance une partie de la valeur de votre bien actuel. Vous achetez le suivant sans attendre la revente, puis vous soldez le relais avec le prix de vente.
Réaliser des travaux de rénovation ou d'agrandissement
Isolation, extension, rénovation : les travaux augmentent souvent la valeur de votre patrimoine.
Financer un projet professionnel ou personnel (trésorerie libre)
La trésorerie est libre d'usage : création d'activité, besoin en fonds de roulement, études des enfants, projet familial.
Quel est le montant et la durée d'un prêt hypothécaire ?
La quotité financée (le ratio LTV - Loan to Value)
La quotité (ou LTV, Loan to Value) est la part de la valeur du bien que la banque accepte de financer. Elle se situe en général entre 50 et 70 %, parfois 80 %, après déduction du capital restant dû.
Exemple illustratif : pour un bien estimé à 400 000 € avec 100 000 € restant dus, une quotité de 60 % donne 240 000 € de plafond, soit 140 000 € mobilisables.
La durée de remboursement et l'âge limite
La durée de remboursement et l'âge limite varient selon les partenaires bancaires et votre profil. Une durée plus longue réduit la mensualité mais augmente le coût total du crédit.
Quels sont les frais et les garanties liés à un crédit hypothécaire ?
Frais de notaire, d'expertise et mainlevée
Frais à prévoir :
les frais de notaire et la publication de l'hypothèque ;
les frais d'expertise de la valeur du bien ;
les frais de mainlevée, qui effacent l'hypothèque.
L'hypothèque prend fin automatiquement un an après le dernier remboursement. Si vous vendez avant le terme, le notaire réalise une mainlevée anticipée.
L'importance de l'assurance emprunteur
L'assurance emprunteur vous protège si un aléa (décès, invalidité) empêche le remboursement. Les banques l'exigent le plus souvent.
Comment obtenir le meilleur taux pour votre prêt hypothécaire avec ARAF ?
Nous ne promettons pas un taux. Nous travaillons des conditions négociées via notre réseau partenaire, dont Younited, Sygma, My Money Bank, CFCAL ou CGI. Le taux de l'hypothèque dépend de votre dossier, et toute offre reste soumise à l'accord du prêteur.
Les critères d'acceptation des banques
Les banques examinent :
la valeur du bien et sa localisation ;
votre taux d'endettement et votre reste à vivre ;
votre situation professionnelle et votre âge ;
la cohérence du projet financé.
Pourquoi passer par un courtier spécialisé ?
Un courtier compare les partenaires et monte un dossier de prêt solide. Actif depuis 1999, certifié ORIAS et agréé ACPR, ARAF vous attribue un conseiller dédié.
Concrètement, le parcours se déroule ainsi :
simulation en 2 minutes, sans engagement ;
réponse de principe sous 24 h ;
étude du dossier et présentation des offres ;
signature chez le notaire, puis déblocage des fonds.
Aucune somme ne peut être perçue avant le déblocage effectif des fonds (art. L. 322-2 du Code de la consommation).
Votre projet mérite une étude sérieuse. Lancez une simulation en 2 minutes, sans engagement : un conseiller ARAF vous répond sous 24 h.
FAQ - Vos questions sur le prêt hypothécaire
Un crédit adossé à un bien immobilier que vous possédez déjà. Si l'emprunteur ne peut plus rembourser, la banque peut saisir et vendre le bien.
Il dépend de la valeur vénale estimée. Les banques financent en général 50 à 70 % (parfois 80 %) de cette valeur, capital restant dû déduit.
L'usage est libre : travaux, achat avant revente, investissement ou regroupement de crédits.
Le principal risque est la défaillance de remboursement. Après des impayés répétés, la banque peut saisir et vendre le bien aux enchères.
Elle prend fin automatiquement un an après la date de fin du crédit remboursé. En cas de vente anticipée, le notaire réalise une mainlevée.
Oui. L'acte doit être rédigé par un notaire et publié au service de la publicité foncière, ce qui engendre des frais spécifiques.
ARAF analyse votre patrimoine, négocie auprès de ses partenaires des conditions adaptées (taux, assurance, durée) et vous accompagne pour monter un dossier solide.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Sources
Code de la consommation (art. L. 322-2), ORIAS, registre des intermédiaires en assurance, banque et finance
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