Calcul rachat de crédit : Comment évaluer votre nouveau budget ?
Laurent Collomb · · 5 min de lecture
Le calcul d'un rachat de crédit repose sur trois chiffres : la somme de vos capitaux restant dus, la durée du nouveau prêt et son coût total. Vous pouvez ainsi estimer votre future mensualité unique et votre nouveau taux d'endettement.
ARAF est courtier : nous présentons des offres de partenaires bancaires, nous ne sommes pas prêteur.
Pourquoi et comment calculer son rachat de crédit ?
Le principe est simple : comparer ce que vous payez aujourd'hui à ce que vous paieriez après regroupement de crédits.
Qu'est-ce que le rachat (ou regroupement) de crédits ?
Si les prêts immobiliers dépassent 60 % du total regroupé, l'opération est considérée comme un rachat de crédit immobilier, avec des règles et des frais spécifiques.
L'objectif du calcul : retrouver un équilibre financier
Le but est de savoir si une mensualité unique rend votre budget plus lisible et reste supportable mois après mois, pour poursuivre ses projets sereinement.
Les éléments clés à prendre en compte pour votre calcul
Quatre variables déterminent le résultat.
Le cumul des encours restants dus (capital restant dû)
Le capital restant dû est la somme que vous devez encore rembourser sur chaque prêt, hors intérêts futurs. Additionnez-le pour tous les crédits concernés : c'est la base du nouveau prêt.
La durée du nouveau crédit et son impact sur la mensualité
Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse, et plus le coût total augmente.
La diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Le nouveau taux d'intérêt (taux débiteur et TAEG)
Le taux débiteur rémunère le prêteur sur le capital emprunté. Le TAEG (taux annuel effectif global) ajoute les frais obligatoires, ce qui en fait l'outil de référence pour comparer deux offres.
Les frais annexes (frais de dossier, garanties, indemnités de remboursement anticipé - IRA)
Les IRA sont des indemnités que vos prêteurs actuels peuvent demander quand vous soldez un prêt avant son terme. La loi les plafonne.
À ajouter : les frais de dossier et, si un prêt immobilier est inclus, les frais d'hypothèque ou de caution.
Note : aucune somme ne peut être perçue par un courtier avant le déblocage effectif des fonds (art. L. 322-2 du Code de la consommation).
Simulation de rachat de crédit : Comment ça marche ?
Une simulation de rachat de crédit en ligne automatise ce calcul et donne une mensualité estimée.
Les données à préparer pour votre simulation
À rassembler :
Vos revenus nets mensuels (salaires, pensions, allocations).
Vos charges fixes : loyer ou mensualité immobilière, pensions versées.
Pour chaque crédit : capital restant dû, mensualité, durée restante.
La durée souhaitée pour le nouveau prêt.
Le montant d'une éventuelle trésorerie complémentaire, si vous avez un projet à financer.
Le calcul du taux d'endettement avant et après opération
Le taux d'endettement mesure la part de vos revenus consacrée aux dettes. Sa formule :
(charges fixes mensuelles / revenus nets mensuels) x 100
Il ne dépasse idéalement pas 33 à 35 %. Les banques regardent aussi votre reste à vivre.
Exemple chiffré d'un calcul de rachat de crédit
Les montants ci-dessous sont illustratifs, non contractuels et ne constituent pas une offre.
Situation initiale : des mensualités trop lourdes
Un foyer perçoit 2 800 € nets par mois et paie un loyer de 750 €. Il rembourse trois crédits : un prêt personnel (12 000 € restant dus, 320 € par mois), un crédit auto (9 000 €, 245 €) et un crédit renouvelable (4 000 €, 130 €).
Le capital total à regrouper s'élève à 25 000 €, pour 695 € de mensualités. Le taux d'endettement est de (695 + 750) / 2 800, soit environ 51,6 %.
Situation après regroupement : l'allègement du budget
Imaginons un nouveau prêt de 25 000 € sur 84 mois, avec une mensualité estimée à 360 € (hypothèse de calcul).
Poste | Avant | Après |
|---|---|---|
Mensualités de crédit | 695 € | 360 € |
Loyer | 750 € | 750 € |
Charges totales | 1 445 € | 1 110 € |
Taux d'endettement | environ 51,6 % | environ 39,6 % |
Durée de remboursement | variable selon chaque prêt | 84 mois |
La mensualité baisse de 335 €. La diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Note : ce tableau n'inclut ni les IRA ni les frais de dossier, qui viendraient s'ajouter au calcul réel.
Pourquoi passer par un courtier comme l'ARAF pour votre calcul ?
Un calcul de rachat de crédit reste une estimation tant qu'un prêteur n'a pas étudié votre dossier.
ARAF, courtier en opérations de banque et services de paiement actif depuis 1999, est certifié ORIAS et agréé ACPR.
Une simulation sur-mesure et sans engagement
La simulation prend 2 minutes et n'engage à rien. Vous obtenez une réponse de principe sous 24 h, puis un conseiller dédié vous accompagne du premier échange à la signature.
L'accès aux meilleurs taux du marché
ARAF présente les offres de partenaires bancaires (Younited, Sygma, My Money Bank, CFCAL, CGI, Creditlift). Notre rôle est d'obtenir des conditions négociées via notre réseau partenaire, adaptées à votre profil.
Pour vérifier votre propre calcul, lancez une simulation gratuite ou demandez à être rappelé.
FAQ - Vos questions sur le calcul de rachat de crédit
Divisez vos charges fixes mensuelles (loyer, crédits) par vos revenus nets mensuels, puis multipliez par 100. Visez idéalement 33 à 35 % maximum.
Intégrez les IRA (plafonnées par la loi), les frais de dossier et, si un prêt immobilier est inclus, les frais d'hypothèque ou de caution.
Oui, une enveloppe supplémentaire peut financer un projet (travaux, voiture), sans hausse de mensualité grâce à l'allongement de la durée, ce qui majore le coût total.
Oui. Le rachat de crédit conso ne demande généralement pas d'hypothèque ni de caution. Au-delà de 60 % de prêts immobiliers, il devient un rachat de crédit immobilier, avec des frais spécifiques.
Renseignez revenus, charges, capital restant dû et mensualité de chaque crédit, ainsi que la durée souhaitée. Le simulateur estime votre nouvelle mensualité et votre taux d'endettement.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Sources
Code de la consommation (dont l'art. L. 322-2), Registre ORIAS.
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